Life Insurance

为什么人寿保险这么重要?

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大家普遍能想到的理财工具不外乎银行存款、债券、基金、股票等等。我们都知道收益性好的,风险就更大,所以应该组合投资,但是面对特性各异的产品,如何确定组合的比例,恐怕不是每个人都擅长的工作。
 

在这里作者不想讨论每种工具的特点,只想提供一条理财思路供您参考。请看上图中的理财金字塔,处在最底层的是银行存款和人寿保险。存款的作用不言自明,是不可替代的,但其投资的意义不明显,数量不宜太大。而人寿保险是人们常常忽略的理财工具。许多人认识到了生活中各种风险的存在,所以就存了大量现金以备不测,其实这是完全没有必要的。风险管理应该使用更加有力、效率更高的保险来解决。

举一个简单的例子,假如一个人想用10万元作为自己患大病时的治疗费,那么这10万元就相当于被锁定了,没生病时也不敢用。而实际上他如果投保一份10万元的大病保险,那每年的保险费也就3000-5000元(视年龄和缴费年限而定),到期如果没生病还连本带息返还保险费。这样第一年他就有了将近10万元的资金可以拿去投资,说不定投资收益都比每年的保险费还要多。这就是保险的“四两拨千斤”的特性阿!更何况可能还有另外一种情况,那就是他在第一年时根本拿不出那么多钱,这时就更需要保险来立刻保障他的风险了。

  当您把自己的应急存款和人寿保险都准备好了之后,恭喜您,您的理财金字塔的最关键的基石就已经搭建好了。也就是说,其它投资的收益无论好坏都不会影响到您的基本生活品质了,您可以放心的依照您的风险偏好来组合您的其它投资了。没有了后顾之忧,再利用您的精明和勤奋,相信您很快就会建造起一座属于您自己的壮观的理财金字塔了

给华人家庭有关人寿保险的建议[ 林修容] 2008-03-19 09:54:49

许多人听到「人寿保险」便害怕,可能因为忌讳,亦有些人是怕被保险经纪纠缠;其实如果家中有未有独立经济能力的家人(如孩子),人寿保险是非常重要的工具。

考虑人寿保险时,应该先了解两件事:

第一, 人寿保险最重要的功用,是在父母万一意外去世时,未有经济能力的子女,或没有足够赚钱能力的配偶,可以有一笔款项维持生活,直到家庭财务能得以重整。所以千万不要将人寿保险来作储蓄和投资的工具。

第二, 卖保险的,当然要您购买保险才赚到佣金。本来赚取佣金并非不当,但始终免不了「利益冲突」— 您付的保费越高,他赚的佣金也越多,所以有些(不是所有)保险经纪千方百计要说服您购买那些所谓「永久性」、有「储蓄」和「投资」的人寿保险。

我个人深信,购买最纯正和最廉宜的『锁定保费定期人寿保险』 (简称「定期寿险」(Level-Premium Term Life Insurance),并尽量选择锁定期较长的保险,是99%家庭的正确与聪明选择。这种最纯正和最廉宜的『定期寿险』,是消费者应优先考虑的人寿保险。

我这个看法,是与CONSUMER REPORT 消费者报告的看法一致(参消费者报告九八年七月版)。此外,与主流社会财务专家的看法亦一致,以下是他们一些忠告:

我要再三地讲,除了在很少有的情况外,购买WHOLE LIFE人寿保险都不适宜。— 著名投资财务专家MARTIN WEISS先生
I cannot say it often enough. With rare exceptions, the purchase of whole life insurance is not recommended for anyone”. — Famous financial guru Dr. Martin D. Weiss, in his book “The Ultimate Safe Money Guide”, 2003 Edition, Page 169

按我的意见,只有一种人寿保险是对绝大多数人适合的:定期人寿保险 ━ 著名女财务专家SUZY ORMAN女士
"In my opinion, there is only one kind of life insurance that makes sense for the vast majority of us: term life insurance". — Suzy Orman, in her book "The Road to Wealth", page 250.

大多数人都应该用最简单和最便宜的保险产品:定期人寿保险,该保险只在合约期内提供死亡赔偿。定期人寿保险毫无疑问是年轻家庭的最佳选择。— MONEY ADVISER 作者
"Most people are better off with the simplest and cheapest insurance product: term life, which provides a death benefit only during the period covered by the contract". "Term is unquestionably the best choice for most young families". — Page 94 of Money Adviser 2001- 10 Steps To Increase Your Wealth.

除非你很有钱,购买定期保险便可以了。—财经作家STACY JOHNSON女士
“Unless you’re rich, buy term, period”. —“Money Made Simple” by Stacy Johnson, Page 221

我极少见到WHOLE LIFE 和UNIVERSAL LIFE保险是值得或有用的。这些产品要您付出高很多的费用。我深信,您要做投资的话,应该分开购买投资产品;但您要保险保障,就应该买保险产品。—财务专家ERROLD MOODY 先生
“But I have rarely found whole and universal life insurance to be that worthwhile or productive. And it costs you a lot more to utilize this type of product. I contend that if you want an investment, buy it separately. If you want insurance coverage, buy insurance”. “No Nonsense Finance”, P.227 by Errold F. Moody
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用人寿保险作储蓄或投资工具就像用有洞的水桶装水

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为什么大多数保险推销员不提「定期寿险」?

既然「定期寿险」是最理想的保障工具,为什么大多数保险经纪不想您知道,即使您询问他也可能游说您不要买呢?理由很简单:这种人寿保险保费极低,当然佣金亦很低,多数保险销售员 - 即使他们的名片称自己为财务顾问或投资顾问 - 都不会主动向你推荐定期寿险。

提防鱼目混珠

近来有些专卖「投资人寿保险」的销售员,被迫销售定期寿险,但他们服务的保险公司,只有一些锁定保费期很短(例如十年)、之后保费逐年增加的定期人寿保险。因此,当你向他查询有关定期寿险时,他便会告诉你:「定期寿险的保费会随著年龄增加」;他不是完全撒谎,因为他服务的保险公司的确只提供这种保费锁定期很短的定期人寿保险,但是,他可能不会告诉你,其他几十家有实力的人寿保险公司,正为千万顾客提供锁定保费期长达三十年的定期寿险。这种定期寿险在保费锁定期内,不论受保人身体情况如何,只要按时交保费,便一定有保险保障。

怎样购买「定期寿险」?

既然一般保险销售员不会向你推荐定期寿险,你应该怎样购买定期人寿保险呢?最好的办法,是找一些『保险服务公司』帮助你。这些公司本身不是保险公司,但他们会免费为你寻找适合你的定期寿险,通常他们会为你提供几家公司的保费,让你作选择。他们的员工大部分是受薪,不是赚佣金的,所以他们不会上门向你主动作推销,也不会试图说服你去购买高保费和高佣金的人寿保险。

这些保险服务公司分为两类型,一类是主要在互联网路上操作的,现在大约有十多家,以QUOTESMITH 公司为最大,其网址为WWW.QUOTESMITH.COM ,只要放入你的出生日期和简单资料,便立刻可得到详细保费资料,也可以透过网址申请保险。另一家是WWW.TERM4SALE.COM

但我个人觉得,申请保险手续还是有专人为你办理比较好。第二类型服务公司是透过电话,为你免费提供不同保险公司的保险计划,和为你免费办理申请手续。这类服务公司以总部设在三藩市的SELECTQUOTE公司为最大,其华话专线电话是1-800-671-0168。近年,保险界资深人仕关绍邦先生开设了「亚太保险服务」,电话是:1-888-288-2398。

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